8 שאלות ותשובות בביטוח אובדן כושר עבודה


אחד המצבים הפחות נעימים שעובד עלול להיכנס אליהם במהלך תקופת העבודה שלו, הוא מצב שבו העובד מאבד את כושר העבודה שלו, ואיננו יכול להמשיך לעבוד ולייצר הכנסה. בטרם בא לאוייר העולם ביטוח אובדן כושר העבודה, היה הנושא הזה פרוץ למדיי, ואיש מבין הגופים הפיננסיים שהיו אמונים על שמירה על בטחונו הכלכלי של העובד, לא לקח באמת אחריות לנושא. במלך שנת 2017, עשתה המפקחת על הביטוח סדר בתחום, מה ששיפר את המצב בתחום. מהו ביטוח אובדן כושר עבודה? באילו תנאים ניתן לעשות שימוש בביטוח הזה?

מהו אובדן כושר עבודה, מתי עובד מוגדר כמי שאיבד את כשר העבודה

אובדן כושר עבודה הוא מצב שבו העובד איבד את היכולת להמשיך ולעסוק בתחום העיסוק שלו, או שאיננו יכול לעסוק בו יותר מאשר רבע מהזמן שהיה רגיל לעסוק בו בעבר. תנאי נוסף להגדרת עובד כמי שאיבד את כושר העבודה שלו, הוא חוסר האפשרות של העובד לעסוק גם בתחום קרוב או מקביל לזה שעסק בו עד למקרה ביטוח, שבו איבד את כושר העבודה.

המצב בעבר והתייחסות קרנות הפנסיה לנושא: במשך שנים רבות, היה התחום הזה פרוץ ולא תמיד הייתה אליו התייחסות הולמת, הן מצד קרנות הפנסיה השונות והן מצד גורמים ממשלתיים, האחראים על הסדרת הפנסיות. מדובר בעיקר על הממונים על הנושא במשרד האוצר, ובאופן ספציפי המפקחת על הפנסיה. ואולם במהלך שנת 2017, עשו הממונים על הנושא סדר, שבמהלכו הוצב רף מינימום לביטוח אובדן כושר עבודה. גופים עסקיים וחברות רשאים להגדיל את הגבייה ואת הפרשה עבור הנושא, אבל אינם רשאים לקטין אותו. כך, מובטחת לכל עובד הזכות ליהנות מיציבות פיננסית, גם במקרה שבו אותו עובד איבד, מסיבות שונות, את האפשרות שלו לייצר הכנסה מעבודה, בתחום העיסוק שלו.

כאבי גב

מתי ניתן להשתמש ביטוח הזה, ומה גובה ההכנסה המרבי שעובד יכול לקבל מקרן הפנסיה

אובדן כושר עבודה הוא מצב שבו בעובד איננו יכול לעבוד יותר מרבע מהזמן שאותו נעב העובד להעביר במקו העבודה שלו. לדוגמה, עובד שעבד 175 שעות בחודש, ואחרי תאונה, מחלה או כל מגבלה אחרת איננו יכול לעבוד יותר מאשר 44 שעות חודשיות, יהיה זכאי לנצל את הביטוח כאמור לעיל. באופן עקרוני, מציעות קרנות הפנסיה, שביטוח אבדן כושר העבודה כלול בין המרכבים שלה, מבחר מסלולים, הכוללים תקופות המצנה מרגע שאירע מקרה הביטוח.

עובד שמבוטח ביותר מקרן אחת: במקרים שהעובד מבוטח במספר קרנות, ואם גובה התשלום במקרה של אבדן כושר עבודה מגיע ליותר מאשר 100% מהשכר של העובד לפני הפגיעה, יכולות הקרנות השונות לקזז את התשלומים לעובד, ולהעמיד אותם על סך שלא יעלה על 100% משכרו.

עובד שלא עבד תקופה מסוימת בטרם איבד את כושר העבודה: עובד שלא עבד במשך כמה חודשים בתקופה שקדמה למקרה הביטוח, יכול עדיין ליהנות מהיתרונות של ביטוח אובדן כושר העבודה. זאת, בתנאי שהפסקת העבודה לא ארכה יותר משנה.